【住宅ローン完済まで毎月更新】35年ローン4070万円｜2025年10月版

こんにちは、年収400万の会社員です。

今月も住宅ローンの進捗と、金利上昇シミュレーションをまとめました。

少しずつ金利上昇の兆しも見えてきたので、今のうちに状況を整理しておきます。

1.現在のローン状況（2025年10月時点）

・借入額：4,070万円

・返済期間：35年（420回）

・返済方式：元利均等返済（変動金利）

・金利：0.569％（2025年6月以降）

・月返済額：102,705円

・ルール：5年ルール／125％ルールあり

・返済上限（125％ルール）：128,381円／月

2.金利動向（2025年10月）

現在の変動金利は おおむね0.6％前後 と、依然として低水準を維持しています。

ただし、長期金利（10年国債）は上昇傾向にあり、

将来的な金利上昇リスクが少しずつ現実味を帯びてきています。

・一部の銀行では「基準金利の引き上げ」を検討中

・2026〜2027年にかけて 0.8〜1.0％台 まで上がる可能性あり

・固定金利ではすでに 1.8〜2.0％台 の提示も出始めている

今後は「変動でも2％を超える局面」が来るかどうかが注目点です。

3.金利上昇シミュレーション（2025年10月）

借入額4,070万円を35年で返済した場合、

金利別の月返済額は以下の通りです。

想定金利	月返済額	年間返済額	現在との差額（月）
0.569％（現在）	102,705円	約123万円	―
1.5％	124,617円	約149万円	＋約21,900円
2.5％	145,501円	約175万円	＋約42,800円
3.5％	168,209円	約202万円	＋約65,500円

【ポイント】

・125％ルールの上限（128,381円）を超えるのは 1.8〜2.0％付近

・金利が2％を超えると「元本がほとんど減らず、残債が残るリスク」あり

・1.5％程度までの上昇なら、ルール内で十分カバー可能

4.対策方針

1. 少額でも繰上返済を継続する
   　→ 金利が低いうちに元本を減らしておく。
2. 5年後の返済見直しに備えて貯蓄を準備する
   　→ 返済額上限（128,381円）まで上がっても対応できる家計を維持。
3. 借換えも視野に入れる
   　→ 金利が明確に上がり始めたら、固定期間選択型や長期固定に変更も検討。
4. 配当収入とのバランスを見直す
   　→ FIRE目標（月5万円の配当）を返済補助に充てる想定で資金計画を再確認。

5.今月の進捗まとめ

内容	金額・数値
借入残高（推定）	約3,920万円
返済回数	420回中 8回目（2025年10月時点）
総返済進捗率	約2％
金利上昇への備え	防衛資金＋繰上用貯蓄で対応中

6.来月の注目ポイント

・日銀の政策金利動向（年内に利上げ示唆があるか）

・主要銀行の変動金利見直し（2026年度に向けてどう動くか）

・借換え候補として「住信SBI」「auじぶん銀行」「新生銀行」などを比較予定

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7.まとめ

現状の低金利はまだ続いていますが、

将来的な上昇に備えて「今できる準備」を進める時期に入っています。

FIREを目指す家庭にとって、

住宅ローン完済と投資資金確保の両立 が最重要テーマ。

焦らず、少しずつバランスを整えていきましょう。