12月下旬 金利見直し予定
こんにちは。
今月は、これまでと少し意味合いの違う月になります。
理由は 「12月下旬に住宅ローン金利の見直しが予定されている」 ためです。
これまでの更新は「将来の金利上昇を想定した話」でしたが、
今月は 実際に金利が動く可能性があるタイミング を迎えます。
1.現在の住宅ローン状況（2025年12月時点）
・借入額：4,070万円
・返済期間：35年（420回）
・返済方式：元利均等返済（変動金利）
・現在の金利：0.569％
・月返済額：102,705円
・5年ルール／125％ルールあり
・返済額上限（125％）：128,381円／月
2.12月下旬の「金利見直し」とは？
今回予定されているのは、
変動金利型住宅ローンの基準金利見直し です。
重要なのは以下の点。
・金利が見直されても、すぐに返済額が変わるとは限らない
・5年ルールにより、返済額の変更は一定期間据え置き
・ただし、適用金利そのものは変わる可能性がある
つまり、
表面上の返済額は同じでも、
内訳（元本と利息）が変わる可能性がある
という状態になります。
3.金利が上がった場合に起きること
仮に12月下旬の見直しで金利が上がった場合、
・毎月の返済額：すぐには変わらない
・利息の割合：増える
・元本の減り：遅くなる
という現象が起きます。
これは125％ルールがある変動金利ローンの
「見えにくいリスク」 のひとつです。
4.改めて確認する返済額の限界ライン
現在の月返済額：102,705円
125％ルールの上限：128,381円
この範囲内であれば返済額は抑えられますが、
・金利が2％前後を超える
・本来必要な返済額が上限を超える
この状態になると、
返しているのに元本がなかなか減らない
という状況に入ります。
5.わが家の12月時点の考え方
1．今回の見直しでは「慌てて動かない」
1回の見直しだけで、
すぐに借換えや大きな決断をする予定はありません。
2．ただし「次の5年」を強く意識する
・今後も金利が上がるのか
・一時的な調整なのか
ここを冷静に見ていきます。
3．最悪ケースを想定しておく
・月13万円台の返済
・金利2〜3％台
・住宅ローンが「不安材料」にならないこと
・投資を続けられる余力を残すこと
金利見直しはリスクである一方、
自分の家計の耐久力を確認する良い機会
でもあります。
6.12月版まとめ
・12月下旬に金利見直し予定
・すぐに返済額は変わらない可能性が高い
・ただし、利息増＝元本減少ペース低下には注意
・慌てず、数字を見て判断する
7.次回（2026年1月版）予告
次回は、
「実際に金利はどうなったのか？」
「家計への影響は？」
を中心にまとめる予定です。
金利が動く局面こそ、
感情ではなく 数字と仕組み を味方に。
引き続き、住宅ローンとFIREを両立させる記録を
淡々と続けていきます。
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