1. はじめに
こんにちは！今回は、35年ローン・4,070万円の住宅ローンを組んだ場合の返済記録をまとめた第2弾です。
「住宅ローン 返済記録」「住宅ローン 金利上昇」「繰上返済 効果」で検索される方にも役立つよう、金利上昇シナリオや繰上返済効果、借り換えの可能性をシミュレーションしました。
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2. 住宅ローン返済状況
• 借入額：4,070万円
• 借入期間：35年（420回）
• 当初金利：0.299％（2025年2月〜5月）、以降0.569％
• 毎月返済額： 約102,705円（2025年9月時点）
💡 ポイント
返済額の目安や家計への影響を把握しておくことが重要です。
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3. 金利上昇シナリオのシミュレーション
将来、金利が上昇した場合の返済額の目安は以下の通りです。
• 現状の金利0.569％
→ 毎月の返済額：約102,700円
→ 35年間の総返済額：約4,315万円
• 金利1％
→ 毎月の返済額：約110,000円
→ 35年間の総返済額：約4,590万円
• 金利2％
→ 毎月の返済額：約121,000円
→ 35年間の総返済額：約5,100万円
• 金利3％
→ 毎月の返済額：約133,000円
→ 35年間の総返済額：約5,630万円
💡 ポイント
金利が1％上がるだけでも総返済額は 数百万円単位で増加。
住宅ローンは金利上昇リスクに備えることが重要です。
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4. 繰上返済の効果
余裕資金を使って繰上返済をすると、利息負担を減らすことができます。
• 返済期間短縮型：およそ1年分返済期間が短くなる
• 返済額軽減型：毎月の返済額を数千円軽減できる
💡 ポイント
借入初期に繰上返済を行うと、利息軽減効果が大きくなります。
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5. 借り換えの可能性
低金利の銀行に借り換えると、総返済額をさらに減らせます。
• 現在のローン（0.569％）
→ 毎月返済：約102,700円
→ 総返済額：約4,315万円
• 借り換え案1（0.5％）
→ 毎月返済：約101,500円
→ 総返済額：約4,280万円
→ 節約額：約35万円
• 借り換え案2（0.4％）
→ 毎月返済：約100,800円
→ 総返済額：約4,250万円
→ 節約額：約65万円
💡 ポイント
借入残高が多い序盤に借り換えると、節約効果が大きくなります。
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6. 家計への影響と工夫
月々の返済額は約10万円で、手取り収入の 25％前後 を占めます。
家計への負担を抑える工夫としては：
• 固定費の見直し（通信費・保険料など）
• ボーナスや臨時収入を繰上返済に活用
• 家計簿で支出を管理して余裕資金を確保
💡 ポイント
家計とのバランスを意識した返済計画が長期的に安心です。
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7. よくある疑問Q&A
Q1. 金利が急に上がった場合は？
→ 余裕資金を繰上返済に回す、または借り換えを検討。
Q2. 繰上返済はいつやるのが効果的？
→ 借入初期に行うほど利息軽減効果が大きい。
Q3. 返済比率の目安は？
→ 一般的には年収の25％以内が安心ライン。
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8. まとめ
• 金利上昇は総返済額に大きな影響
• 繰上返済は初期に行うほど効果的
• 借り換えでさらに節約可能
• 家計とのバランスを意識した返済計画が重要
次回は、実際に借り換えを検討したシミュレーションを詳しく紹介予定です。
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